多口之家给独生子女买保险，别只看保费
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我家五口人：爸妈、我和老婆，加一个刚上幼儿园的儿子。三代同堂住一起，收入只有我们夫妻两份，开销却要养五个人。去年给孩子配保险，我列了张表把家里每个人的保障缺口都算了一遍，才发现自己差点把顺序搞反。当时满脑子都是"就一个孩子，得给他最好的"。
大人没保障，孩子的保单就是张纸
我见过一个挺典型的例子。朋友家也是独生子，两口子给孩子买了份年缴八千多的教育金，大人自己啥都没有。结果他老婆去年查出甲状腺问题，手术加休养大半年没上班，那份教育金第二年就断缴了，退保只拿回来不到四成本金。说白了，孩子的保费是大人交的，大人这条收入线一断，孩子的保单跟着一起断。
所以顺序我一律建议：先夫妻双方的寿险和重疾，再考虑孩子。家里只有一个孩子，这件事更要紧。他将来没有兄弟姐妹分担，父母真出事，压力全落在他一个人身上。
给孩子买，按这个顺序走
具体到孩子自己，我是按"先报销型、后给付型、最后才谈教育金"来排的：
- 少儿医保：出生就去办，一年几百块，是所有商业险的地基，没它商业医疗险的报销比例会打折
- 百万医疗险：一年三百到六百块，管住院大额开销，别只看首年价格，重点看免赔额和续保条件
- 意外险：一年一百块左右，磕碰、烫伤、猫抓狗咬都用得上，看意外医疗的报销范围
- 重疾险：0岁男孩保30年、50万保额，一年五六百块能拿下，预算宽裕再考虑保终身
- 教育金：前面四项配齐、大人保障也做足了，再谈这个
这套组合下来，孩子的年保费两千块出头，占家庭收入的比例不高。多口之家花钱的地方太多，房贷、老人看病、日常开销都在排队，把钱全砸在孩子的储蓄型保单上，我觉得不划算。
独生子女家庭要额外算一笔账
家里只有一个孩子，保额得往上提一提。两个孩子的家庭，万一父母出事，兄弟姐妹还能互相搭把手；独生子女没这个选项。我的做法是把夫妻双方的定期寿险保额做到覆盖房贷余额再加五年家庭开支，算下来一人一百万左右，两个人一年保费加起来不到两千。
另外提一句市面上那种"独生子女家庭意外伤害保险"，有些地方的计生协推过，一年几十块，保额一般就三五万。当补充可以，别拿它当主力。我去年问过我们这边街道，能买，但报销范围和额度都有限，指望它顶大事不现实。
还有个容易忽略的点：多口之家往往老人也在，如果爸妈身体还过得去，可以顺手配个老人意外险，一年一两百块。不然老人摔一跤的医药费，很容易把给孩子攒的教育金挪走。
最后说句大实话，给孩子买保险这事，别被"就一个孩子"的情绪推着走。先看大人缺不缺，再看孩子缺什么，最后看钱包能承受多少。顺序对了，两千块也能搭出像样的保障；顺序错了，两万块也白花。