大额存单到底值不值得存？20万门槛划不划算
大额存单到底值不值得存？20万门槛划不划算-z35资讯网
去年年底我手里有笔30万的闲钱，本来打算直接扔三年定期，结果被银行客户经理劝去买了大额存单。当时我也纠结，20万起存，利率就比普通定期高那么一点点，到底值不值？折腾了大半年，我把这笔账算明白了，今天摊开来说。
先给结论：大额存单不是必需品，但对某一类人确实划算。关键看两件事，你的钱多久不用，以及你能不能接受那点利率差。
利率差那点钱，算清楚再决定
我去年问的时候，国有大行三年期普通定期的挂牌利率大概1.25%，同期限大额存单能给到1.55%左右。听着差不多？20万存三年，差出来的是20万×0.3%×3，也就是1800块。说多不多，说少也不少，够一家人吃好几顿好的。
但如果你去股份制银行或者城商行问，差距会大一些。我对比过几家，三年期大额存单能报到2.0%到2.3%，比大行的普通定期高出一大截。代价是额度少，得抢，有时候早上九点放额度，十分钟就没了。所以别光盯着"大额存单"这四个字，先跑三家银行问一圈，把同期限的普通定期、大额存单、国债利率摆一起比。很多时候你会发现，隔壁那家小银行的普通定期，利率比大行的大额存单还高。
可转让才是真正值钱的功能
大额存单最容易被忽略的一点是可转让。急用钱的时候，你可以在银行APP上把存单挂出去卖给别人，拿回本金加已经产生的利息，不用像普通定期那样提前支取按活期算。
活期利率现在只有0.05%左右。20万存了两年突然要取，按活期算利息可能就几百块，等于白存。转让出去，至少能拿回两年的大额存单利息。这一条我觉得比那0.3%的利差重要得多。不过转让也不是随时能成，行情好的时候半天就有人接，行情差或者利率下行的时候，你挂的价格不香，可能砸手里好几天。所以别把它当活期用，它只是给你一个缓冲。
至于哪些人适合买、哪些人别碰，我的判断是这样：
- 适合：钱三年内确定不动，单笔能凑够20万，又不甘心放货币基金吃1.3%的收益
- 适合：风险偏好低，理财亏过一次就不敢再碰的人，大额存单有存款保险50万兜底
- 别碰：资金半年内可能要用的，转让麻烦，还不如直接放货币基金或者国债逆回购
- 别碰：把全部积蓄都塞进去的，至少留3到6个月生活费在活期或者货币基金里
- 别碰：为了追高利率跑去不熟悉的小银行买五年期的，锁死太久，利率还会继续变
我自己的做法是拆开：15万买三年期大额存单，10万放货币基金当应急，剩下5万买了点短债基金。这样既锁住了一部分收益，急用钱的时候也不至于手忙脚乱。说到底，大额存单就是个工具，谈不上必须买。利率下行的时候它有点优势，利率上行的时候你反而被套住。想清楚自己的钱什么时候要用，比听客户经理推荐重要得多。