厦门买保险这几年，我踩过的坑和现在的配置思路
厦门买保险这几年，我踩过的坑和现在的配置思路｜z35资讯网
2019年从福州搬到厦门，第一件事就是给自己配保险。当时对这东西一窍不通，被一个代理人拉着聊了两个小时，最后买了一份"有病赔钱、没病返本"的返还型重疾，一年交8600，交20年。后来才搞明白，同样50万保额，纯保障型的产品一年只要5000出头，多出来的3000多块纯粹是给"返还"两个字交的智商税。第二年我退了，亏了小两千。这事让我明白一个道理：保险这东西，卖的人比买的人懂得多太多，你不做功课，就只能被牵着走。
厦门本地买保险的几条路子
在厦门待了这几年，我基本把能买的渠道都试了一遍，说说各自的真实体验。
- 线下代理人：厦门岛内这类人特别多，SM广场、软件园二期附近经常能碰到。好处是能当面聊，坏处是只推自家公司的产品，你问别家他就说"那个不行"。
- 保险经纪公司：明亚、大童这些在厦门都有分支，能同时对接几十家公司的产品。我现在的保单基本是从这里出的，经纪人会拿表格给你横向对比。
- 互联网平台：支付宝、微信微保、蚂蚁保，适合买百万医疗和意外险这种条款简单的，价格透明，但没人给你做健康告知指导。
- 银行渠道：去办业务被推荐过，仔细一看是理财型年金，跟保障关系不大，我直接拒了。
说句实话，厦门本地的经纪人水平参差不齐。我前后接触过五个，真正能讲清楚"保证续保"和"非保证续保"区别的，只有两个。所以别光看公司牌子，得看具体对接你那个人靠不靠谱。
厦门人容易忽略的两件事
第一件是厦门医保本身。厦门职工医保的门诊和住院报销比例在全国算不错的，住院能报到85%左右，所以小额医疗险的必要性没那么高，重点应该放在大病上。第二件是"惠厦保"，这是厦门专属的普惠型补充医疗，一年一百来块，不限年龄、不问既往症，有厦门医保就能买。我给我爸妈都配了，他们六十多岁，买商业百万医疗要么被拒保要么贵得离谱，惠厦保虽然免赔额高、报销比例一般，但兜底够用。
还有个细节：不少百万医疗产品会限制"社保参保地"，厦门社保和外地社保在投保时填法不一样，填错了后面理赔容易扯皮。我第一次买就填错过，好在发现得早改了回来。
至于我现在的配置，三十出头、已婚有房贷，大概是这么搭的：百万医疗一年400块左右，保额200万；综合意外险一年150块，保额50万；重疾险50万保额，保到70岁，一年5200；定期寿险100万保额保30年，一年1100。加起来一年不到7000块，比当年那份返还型还便宜。
去年我妈在厦门大学附属第一医院住了12天，总费用4万多，医保报完自己掏了1万3。我给她买的那份百万医疗扣掉1万免赔额，最后赔了3000多。钱不多，但整个流程在APP上传材料、三天到账，比我预想的顺利。这件事之后我更确定了：保险的价值不在买的时候，在赔的时候，所以健康告知一定要如实填，别抱侥幸心理。
最后给几个我认为最实在的建议。别信"返还""分红""既能保障又能理财"这类话术，保障归保障，理财归理财，混在一起的产品两边都做不好。买之前先想清楚你怕什么，是怕生病花钱、怕意外、还是怕人走了房贷没人还，不同的担心对应不同的险种。预算有限就先保额后期限，50万保额保到70岁，比20万保额保终身有用得多。还有，别急着下单，多找两三个人聊聊，谁都能被你问住的产品，大概率也不适合你。